张湧:互联网金融的未来是智慧金融

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理财APP鱼龙混杂 风控仍是关键

满足消费者各种理财需求的手机APP受到越来越多年轻人的追捧,但鱼龙混杂的局面也使用户必须谨防其带来的风险。 理财APP井喷 中国互联网络信息中心发布《第34次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2014年6月,我国...

张湧:互联网金融的未来是智慧金融

    中国的互联网金融似乎比美国的互联网金融发达。我一直在思考为什么中国能在互联网领域远远赶超美国这个问题。

    其原因有2个。一方面,中国互联网发展具有“先天优势”,互联网中流行这样一种说法,互联网是水,是空气,是推土机,它能够渗透到任何一个角落。中国是一个幅员辽阔和人口众多的国家,给互联网生存与发展提供了天然土壤,中国互联网也正好适应这样的环境。

    另一方面,中国互联网发展还具有“后发优势”。当前,我国互联网金融的发展,从侧面反映了中国传统的金融体系相对比较僵化的现实,美国和欧洲的金融体系相对而言已经走在比较前列,金融服务功能也比较完善,而当前中国在金融体系等方面还存在很多不足,互联网的崛起正好可以像水、空气、推土机一样,填补一个个不足与空白,甚至会像有些专家说的那样起到颠覆性的作用。

    今天是互联网时代,给了我们很多机会,实现过去很多不能达成的事情。华尔街见闻、大智慧通讯社的模式说简单也很简单,关注其公众号的人越多,例如达到上百万的粉丝,不难想象推送一份很靠谱的报告会引爆怎样的效果。这些想法很可怕,但也是很有意义的。这给我们一个启示,今天做投资一定要有互联网思维,概括而言,互联网思维给我们的体会是什么?

    第一个是“去精英化”。过去只有“高大上”的人才能做金融,今天很多没有学过金融的人也能做金融;过去只有100万以上的资金才能买信托,今天1块钱也可以众筹起来买一款你想要的金融产品;今天余额宝中1块钱可以拿到过去5万元才有资格拿到的5%以上的收益率,当然最近下降了一些。

    第二个是“去中心化”,互联网时代可能谁也不是社会的中心。互联网讲究扁平化,可能我们每个人都是中心,按照王岐山的说法,每个人都有手机,可以用众筹的方式反腐败。的的确确,今天政府的站位、官员的地位都在发生微妙变化。银行也在发生变化,过去银行高高在上,处在中心地位,今天我们看到了互联网的逆袭。

    第三个是“去中介化”,互联网时代中介机构不那么重要了,接下来券商的研究报告也许会选择免费主动推送,希望他们像大智慧、华尔街见闻那样以互联网的方式影响市场。银行和证券公司都是中介,之所以今天会冒出这么多的P2P网络贷款公司,就是“去中介化”的结果,从储蓄变为投资可以更直接地完成。

    最后一个是“去边界化”,互联网是无边无际的,没有行政范围的概念。我们一开始非常担心互联网一来,像陆家嘴这种实体、物理意义上的空间是否就没有必要存在了。今天想明白了,8月4号上海市人民政府出来了一个关于互联网金融的支持意见,说只要互联网运用得好,上海国际金融中心的创新力、影响力、辐射力、资源配置力会更强,因为它会穿透到任何一个地方。阿里小贷虽然注册在重庆,但马云说过,整个互联网就是他的社区,淘宝商城就是他的社区。他用了大数据、云计算,可以把阿里小贷单笔做到1万块钱。今天网上网下,线上线下,O2O,做IT的人、做金融的人,大家在一起的确会产生化学反应。

    平安集团有个APP叫壹钱包,非常有意思。它和余额宝没有什么区别,但是我发现一个重要的功能,只要绑定我的借记卡,平安马上能够知道我的身份证号码,然后从其大数据里面衡量我的信用程度,马上给我一个授信额度,很遗憾,我才500块钱,因为我和平安发生的关系就是曾经买过一次他们的车险,没有用过其他的产品。但是如果你在平安买过寿险,办过信用卡,办过按揭,按照其大数据一分钟内就可能会给你5万元的授信,这其实就是虚拟信用卡。这些钱瞬间可以转到你的借记卡。

    阿里小贷也好,平安支付的智能授信也好,都代表着互联网金融的未来,这是“智慧金融”,我更愿意用这个词来表述互联网金融的前途。如果只是用了互联网的通道,只是解决了渠道问题,还称不上“智慧金融”。如果用了大数据、用了云计算,真正解决了风险识别、管理和管控的问题,那才是互联网金融真正有意思的地方。
 
    很多人不喜欢互联网,觉得太浪费时间,但是这个时代到来了,余额宝仅仅是阿里巴巴利用其6亿粉丝的海量数据,把资金和货币基金对接起来。这还是第一步,下一步还有更好玩的事情发生。

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