民营银行将成为企业找资金的新渠道

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所属分类:众筹融资

    9月末银监会批准杭州和上海分别筹建浙江网商银行以及上海华瑞银行,加上7月份银监会已经批准筹建的3家银行,首批民营银行试点全部落地。民营银行落地提速,企业找资金是否也会提速呢?

    民营银行试点政策的出台往往要考虑到政策背景、出台时机、影响人群以及后续风险等要素。

    从政策背景上看,此次民营银行出台的大背景包括改革开放深化和宏观经济走低两大背景。改革开放深化要求推进垄断领域的改革和开放步伐,其中就包括国有金融系统改革,例如推动国有银行混合所有制、推动利率市场化等等。而扭转宏观经济态势,重要举措就是鼓励民间投资,民营银行试点或许能够成为企业找资金的新渠道,民间投资的新出口。

    从出台时机上看,民营银行试点批复之前,商业银行惜贷,中小企业融资难、融资贵正在不断蔓延,虽然国务院也出台了相关的降低融资难度以及成本的一系列措施,但是效果有限,另外,政策的可持续性依然存疑。中小企业通过民营银行找资金,也是金融部门希望达到的一个目的。

    从影响人群上看,金融部门主要希望民营银行能够对中小企业、小微企业以及电商人群产生影响,不仅仅影响这些人群的信贷数量,也能够通过金融服务,影响这些人和企业的消费模式,比如互联网信用消费等等。

    从金融风控上看,证监会给民营银行立下了“风险自担”的规矩。主要通过发起人资质审核、放贷额度限制以及公司治理完善等手段,控制民营银行的潜在风险。

    试点民营银行的特征

    通过对五家民营银行试点批复文件和相关企业的考察,认为首批试点的五家民营银行具有如下几大特征。

    第一,发起人高起点。

    无论是网商银行的发起人阿里巴巴,还是华瑞银行的发起人均瑶集团、美邦服饰,抑或是前海微众银行的发起人腾讯,天津金城银行的发起人华北集团,都是国内一流的民营企业。这一点符合监管机构设定的发起人资质和实力合格条件。

    第二,专注细分市场。

    试点的五家民营银行几乎没有市场交集。金城专注天津对公业务、华瑞深处上海自贸区、微众和网商银行专注互联网、民商银行偏居温州,区域细分 服务细分,也有风险防范和试点试验的考虑。

    第三,有束缚有开口。

    经营网点限制,一直都是各类城商行在试图突破的,民营银行也要受此限制。另外,民营银行或许还会在贷款额度上受到约束。例如网商银行就表示只会提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。而腾讯给出的方案“大存小贷”,这无疑是束缚之一。但是另一方面,网商银行以及前海微众银行都表示会借助互联网手段服务客户,而互联网则是没有限制的。监管机构在这一点上似乎也没有明确说明,暂且可以看做是对民营银行的开口。

    五家民营银行试点为民营企业介入金融服务,开了一个好头,随着更多民营银行申请获得批准,未来民营银行或许能够成为企业找资金的重要选择。特别是对如下几类企业来说,通过民营银行融资值得尝试。

    第一类是与民营银行的发起人有关联的企业。多家试点民营银行已经表示,在银行发展初期,将主要从股东以及发起人融资服务做起。
 
    “民营银行必然带有民营企业“提款机”的功能,这恐怕也是企业参与民营银行的重要动力”,分析人士认为,“所以如果是银行发起人或者股东,必然首先受惠于民营银行融资服务”。

    第二类是本地中小企业。五家试点民营银行都提及了一个群体:中小企业以及小微企业。所以,未来时期,中小企业以及小微企业必然成为民营银行的争取对象,本地中小企业将会抢先受益于民营银行的筹建和业务开展。

    第三类是电商企业。这里要特别提及网商银行和前海微众银行,背后的发起人阿里和腾讯都建立了完整的电商生态,在收集信贷需求、征集网商信用、发放贷款以及控制风险方面,两家企业优势明显。而众多的网商群体,资金流动快、对金融服务需求强烈,也将会促进两家民营银行开展业务。所以,网商群体或可能受惠于两家民营银行,通过民营银行进行融资。

    第四类是中介机构。每一次金融机构增多的时期,都是信贷服务中介大发展的时期。因为银行希望通过中介平台获得资金需求方的信息。在互联网金融模式之下,一批投融资信息服务平台或可能受惠民营银行落地的提速,将民营银行纳入平台之中,增加资金供给方。

    
  

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