民营银行PK赛 网商微众哪家强?

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    去年首批试点的5家民营银行中,微众银行与网商银行,都由互联网巨头孕育而生,都跑在自主研发的去IOE的系统上,都宣称要做轻资产、平台化、服务小微的网上银行,甚至连首款产品都一样是个人信用贷款。如此,这两家从出身、定位到运营模式都不尽相似的银行很难不被外界比较和讨论。

    6月25日,史玉柱在网商银行开业典礼上直言,“搞互联网 金融,大部分银行没戏,因为传统银行没有互联网思维,他们不过是把互联网作为十几个工具中的一个;与此同时,大部分互联网公司也没戏,因为他们的客户要么是聊天的客户,要么是玩游戏的客户,怎么搞金融?”

    史玉柱话糙理不糙,对于微众银行来说,在没有生态圈、没有既得经验的前提下,如何设计出能够很好地利用社交数据及社交软件优势的银行产品是一大挑战。

    这两家纯互联网银行都不设物理网点、不做现金业务、没有分行、没有柜台。企业“性格”上,他们都强调技术驱动,都以“持有银行牌照的技术公司”自居—微众银行40%的员工来自腾讯,主要为互联网产品开发人员;网商银行2/3的员工是数据建模人员;而在传统银行,技术人员通常仅占比10%。

    而且,他们都希望服务小微客户。比如,俞胜法声称坚决不做“二八法则”里20%的“头部”客户,要以互联网的方式,服务“长尾”客户,而顾敏则表示,“未来,我们95%以上的客户余额会在50万以下。”

    同时,微众银行、网商银行还先后提出“平台化运营”的构想。顾敏认为,微众银行的核心使命是连接大众客户、小微企业和金融机构,其盈利模式不是传统的存贷利差或者银行的中间业务收入,而是来自于与合作金融机构的业务成果分享。

    与此类似,在网商银行的开业典礼上,蚂蚁金服提出了四点愿望,其中两点是:“网商银行的考核目标不是市场规模,更不是利润率,而是所服务的中小企业客户和普通消费者的数量以及客户忠诚度;网商银行是平台化的,它的金融云技术能力、基于大数据的风控能力未来将会开放给其他金融机构,大家一起服务客户。”

    网商银行与微众银行未来的发展会有明显的区分。阿里做电商起家,生态圈中的商户、卖家很多,在服务小微企业上,网商银行具有先天优势;而腾讯垄断社交领域,掌握着大量的个人社交数据,因此,微众银行在开拓个人业务上更有空间。

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